|
كثيرة هي الاسئلة
والصور التي طرحت في الشارع الفلسطيني بعد انجاز
عملية شراء البنك الاسلامي الفلسطيني لمحفظة "بنك
الاقصى الاسلامي " , الذي حقق منذ اليوم لاتمام
صفقة الشراء انجازات كبيرة , على كافة الصعد ,
ساهمت في تعزيز دور البنك الاسلامي الفلسطيني ,
الذي يستعد لعقد جلسته العمومية وانتخاب مجلس
ادارة جديدة , ليستمر في تحقيق عملية تطوير البنك
, وسياسة التوسع وافتتاح المزيد من الفروع قبل
نهاية العام الجاري , لتسليط الضؤ على هذه القضايا
اجرى مراسلنا في جنين عدة لقاءات مع المسؤولين في
البنك .
اللقاء الاول
اس : ما هي اسباب شراء البنك الاسلامي الفلسطيني
لمحفظة بنك الاقصى ؟
ج : سبب شراء البنك جراء تقابل الارادتين ولظروف
خاصة لكل منهما , فالبنك الاقصى الاسلامي لديه
فرعين, وبراسمال حوالي 13 مليون $ , ومتطلبات سلطة
النقد بعد التطورات العالمية, اصبحت لاتسمح ببقاء
الكيانات المالية الصغيرة , فقوانين سلطة النقد
وتعليماتها فرضت ان يكون راس مال البنك المرخص
بداية لايقل عن 35مليون دولار , وفي 1/1 /2010 صدر
قرار جديد على ان يكون راس مال البنك العامل لايقل
عن 50مليون دولار , وبما ان مهنة العمل المصرفي
تتطلب تحديات تكنولوجية عالية وانظمة وسياسة
واجراءات وقوانين داخلية يصعب على بنك الاقصى
تحقيقها, قررت الهيئة العامة في اجتماعها الغير
عادي المنعقد في 31/3/2010 اعلان التصفية
الاختيارية, وسبق ذلك تفاهمات ان يقوم البنك
الاسلامي الفلسطيني بشراء محفظة بنك الاقصى اذا
اعلنت التصفية, والسبب ان بنك الاقصى الاسلامي
مرخص للعمل كبنك اسلامي, وبالتالي لكي تنجح الصفقة
يجب ان يتقدم بنك اسلامي للشراء, للمحافظة على
العملاء ومحفظة الودائع والتمويل ,ونحن عندما
اشترينا تلك المحفظة نعلم انها جيدة وموظفيه ذوي
خبرة متميزة , وبالتالي النقاط الايجابية من
الصفقة عالية لصالح البنك الاسلامي الفلسطيني,
منها على سبيل المثال محفظة ودائع البنك تزيد عن
52 مليون دولار, و محفظة تمويل ذت عائد جيد تزيد
عن 22مليون دولار , كما ويكتسب البنك الاسلامي
فرعين, وتزداد شبكته فرعين واحد في البيرة واخر في
نابلس, وتم ادارة وتنفيذ الصفقة في 1/4/2010,
وبهذه الصورة اصبح البنك اكبر بنك اسلامي في
فلسطين, وثاني اكبر بنك فلسطيني .
بعد سياسي
س : لكن البعض تحدث عن ابعاد سياسية لشراء محفظة
بنك الاقصى ؟
ج : لا يوجد أي بعد او ابعاد سياسية , وعرض علينا
شراء المحفظة ووافقنا , وهي صفقة تجارية رابحة .
س : ما هو العائد على مساهمي البنك الاسلامي
الفلسطيني بعد شراء المحفظة البنكية لبنك الاقصى ؟
ج : وفق خطة ورؤية البنك وبعد شراء محفظة بنك
الاقصى , زادت ودائعنا وموجودتنا في محفظة التمويل,
مما ادى لزيادة ارباحنا, وهي ستزيد في المستقبل من
واقع حسن استغلال الاموال المتوفرة, سواء في
التمويل المباشر , وفي ادوات مالية اسلامية اخرى,
وثقة المودعين في البنك وحجم النشاط والاقبال على
حركة تداول السهم والاقبال عليه, ونتوقع ارتفاع
سهم البنك الاسلامي الفلسطيني بصورة واضحة جدا
للمتعاملين في هذا المجال, وارتفاع السهم يصبح
عائد المساهمين, وارتفاعه يخدمهم ,وتعظيم
الايرادات بعد الاستثمارات سيصب في صالح المساهمين
بعد توزيع الارباح والمودعين بتحقيق ربح افضل .
العلاقة مع سلطة النقد
س : كيف تقيم علاقة بنككم بسلطة النقد الفلسطينية
؟
ج : سلطة النقد الفلسطينية تسعى حاليا لتجهيز
كوادرها ودوائرها وانظمتها لتصبح البنك المركزي
الفلسطيني ,وتتابع اخر التطورات العالمية في هذا
المجال, ونحن كمصرفيين نلمس تطور كبير في اداء
دوائرسلطة النقد الفلسطينية , والانظمة والتعليمات
الجديدة التي تطلقها. والعلاقة بين البنك والسلطة
مهنية وبحرفية عالية وتعاون كامل مع اطقمها , لان
الاداء يساعد على في العمل على اكتشاف الثغرات في
العمل المصرفي والعمل على معالجتها وتقدمها , وحسب
الممارسات الفضلى في العمل المصرفي نقيمها بانها
مثمرة وبناءه وايجابية .
خطة التوسع
س : هل للبنك الاسلامي الفلسطيني خطة للانتشار
المحلي ؟
ج : البنك الاسلامي الفلسطيني هو الاول في فلسطين,
وهو طامح ولديه خطة للانتشار الجغرافي في كل
محافظات الوطن ومناطق الريف ,وقبل نهاية العام
سنفتتح فروع في قلقيلية وطولكرم واريحا والسموع
والشجاعية, وفق خطته لتحقيق مواقع جديدة قبل نهاية
العام بعد تقديم دراسات الجدوى والحصول على موافقة
سلطة النقد الفلسطينية
العلاقة مع غزة
س : كيف يتم التواصل مع فروعكم في قطاع غزة في ظل
الحصار والانقسام "
ج : نحن في عصر التكنولوجيا, ونظامنا في فلسطين
يسمح بالتواصل مع الفروع مباشرة من خلال النظام
الشبكي, لان البيانات المالية المجمعة تستقر في
جهاز خاص من خلال العمل المركزي, اما ادارة الامور
الادارية واليومية فهناك ادارة اقليمية تتابعها في
غزة , اما الادارة العامة في رام الله , ووضع حركة
ونشاط البنك لايتاثر بالظروف المختلفة ونتواصل مع
فروعنا في غزة في كل الاحوال .
س : الواضح في ميزانيتكم ارتفاع مصروف الرواتب
بالمقارنه مع حجم البنك هل يوجد دراسة لمعالجة هذا
الخلل ؟
ج :فعلا القارئ لميزانية البنك الاسلامي الفلسطيني,
يلاحظ بان بند مصروف نفقات الموظفين عالي
بالمقارنة مع أي بنك في حجم بنكنا, والسبب كان سوء
في تخطيط الهياكل التنظيمية للفروع, وحجم العمالة
المطلوبة ,مقارنة بحجم العمل, الامر الذي ادى
لتكديس في عدد الموظفين في بعض الفروع, و لمعالجة
هذه الظاهرة وتحديدها بدقة تم تبني نظرية تصنيف
الفروع حسب حجم العمل, ووضع الهيكل التنظيمي
المناسب لكل فئة ,وبهذا امكن تحديد البطالة
المقنعة في كل فرع ,اما العلاج فهو قسمين ايجابي
وسلبي ,والايجابي ان نقوم بالتوسع الجغرافي بفتح
فروع جديدة ,واستيعاب العمالة الزائدة, والسلبي
التخلص من البطالة المقنعة, وبالتالي فان الحل
الذي ارتايناه ان يكون مزودج , بافتتاح فروع جديدة
في مناطق اخرى , واستيعاب جزء من البطالة المقنعة
في الفروع والجزء الاخر انهاء خدمات بعض العاملين
بنك ديسكونت
س: ما هو شكل العلاقة مع بنك ديسكونت والمقاصة
الاسرائيلية ؟
ج :العلاقة مهنية, لانها بالاساس مبنية على علاقة
مصرفية, ولكن مشكلة البنوك الاسرائيلية هي مع
القطاع المصرفي في فلسطين كله , وبدات منذ عام
2007 بتوجيه عدة كتب من هذه البنوك , للبنوك في
فلسطين تبلغها فيها برغبتها بقطع العلاقة, ويجب
الاشارة الى ان سلطة النقد بذلت جهدا كبيرا مع
الجهات ذات العلاقة سواء اوروبا او البنك المركزي
الاسرائيلي للحل , واستطاعت ان تقيد العلاقة لادنى
حدودها والتعامل بادنى حدود ه, بحيث لايتم قبول
الفائض النقدي او توفير العجز لدى البنوك في حالة
نقص السيولة
الانفتاح الخارجي
س : هل يوجد تواصل مع البنوك الاسلامية الدولية,
ولماذا لا يوجد خدمات مصرفية اسامية لديكم
بالمقارنة مع البنوك الاسلامية الاخرى ؟
ج :بدانا في مطلع عام 2009 ننظر الى موقع البنك
المحلي وتواجده الخارجي, وخلصنا لوجود ضعف في
التواصل الخارجي, وبدانا على مستوى الادارة
التنفيذية بايفاد مندوبين للمشاركة في المنتديات
والمؤتمرات الاسلامية, للتعرف على ما وصلت اليه
البنوك الاسلامية خدماتيا وتكنولوجيا المعلومات ,
وراينا ان شبكة العلاقات الخارجية مع البنوك
المراسلة الخارجية لاتكفي للعمل الحالي, او طموح
البنك المستقبلي ,وقمنا بمراسلات لبنوك مختلفة
لتمثيل البنك الاسلامي الفلسطيني كبنك مراسل ,وعقد
اتفاقيات معها حسب الاصول ,وحاليا علاقتنا مع بنك
البركة بالبحرين وبنك قطر الاسلامي والبنك
الاسلامي الاردني, ونامل توسيع شبكة المراسلين
اكثر.
س :يقال بان نسبة الربح في البنوك الاسلامية اعلى
من الفائدة في البنوك التجارية هل يوجد تبرير لذلك
؟
ج : هو يقال , لكن قاعدة العمل في البنك الاسلامي
مختلفة عن قاعدة العمل بالتجاري على الجانبين,
فالبنك الاسلامي يعتبر ان النقد مقياس القيمة
السلع اما التجاري فهو سلعة ,فالتكلفة على عميل
البنك التجاري اقل من البنك الاسلامي, وهذه
الجزئية تحمل الايجاب والسلب, فالسلبي ان البنك
الاسلامي لايتقاضى عمولة على التمويل الممنوح,
ولاتتقاضى فوائد تاخير عندما يحدث تاخير في دفع
الاقساط ,وعند الحديث عن التكلفة يتم التقاضي عن
هذين البندين, ومع ذلك نقوم بدراسة النسب السائدة
,واداء السوق, لوضع تعريفه مناسبة تحقق التوازن
بين مصالح العميل والبنك .
س: متى ستعقد الجمعية العمومية جلستها ؟
ج :ستعقد جلستها في غضون شهرين وسيجري خلالها
انتخاب مجلس ادارة جديدة .
اللقاء الثاني
ولتوضيح المزيد من القضايا حول البنك ونطرته
للرقابة الشرعية في البنوك الاسلامية , التقى
مراسل القدس الدكتور حسام الدين عفانة رئيس هيئة
الشرقية
س : ما هي الفكرة الاساسية التي يقوم عليها البنك
الاسلامي الفلسطيني ؟
ج :ان الفكرة الاساسية التي يقوم عليها البنك
الاسلامي بشكل عام هي استبعاد التعامل بالربا "الفائدة
" , وهذا الفارق الاهم بين البنك الاسلامي
والتجاري الربوي, حيث ان البنوك الربوية تقوم على
مبدا الفائدة الذي يغطي معظم اعمال البنك ,بينما
الاسلامي يتعامل وفق نظام المعاملات المالية
الشرعية, فالبنك الاسلامي يبيع ويشتري ويشارك
ويؤجر وغير ذلك من المعاملات الشرعية ,وكذلك فان
البنك الاسلامي في معاملاته لايرتب أي زيادة على
المدين بعد استقرارالدين في ذمته , لانه من المقرر
شرعا ان كل زيادة على الدين تعتبر ربا والربا محرم
في القران الكريم والسنة النبوية .
واقع البنوك الاسلامية
س : ما هو واقع البنوك الاسلامية ومستقبلها ؟
ج :ان البنوك الاسلامية تتقدم بشكل مضطرد, وتحقق
نسبة نمو اعلى من نسبة النمو في البنوك التجارية,
وخاصة بعد الازمة المالية العالمية, حيث ان البنوك
لم تضطرب ولم تتاثر الى حد كبير بهذه الازمة ,ومن
المشاهدان الاقبال على البنوك الاسلامية يزداد في
العالم الاسلامي وحتى الغربي, حيث وجدت مطالبات
كثيرة في اوروبا لدراسة انظمة البنوك الاسلامية,
وتعديل القوانين المعمول بها في هذا المجال
لتتوافق مع عمل البنوك الاسلامية, وهذا الامر قد
درس في عدد من الدول الاوروبية كفرنسا وبريطانيا
وايطاليا ,وتم افتتاح عدد من البنوك الاسلامية في
الدول الاوروبية الاسيوية وغيرها ,وهناك اقبال
متزايد على البنوك الاسلامية الفلسطينية حيث ان
نسبة النمو في البنوك الاسلامية في فلسطين تتراوح
بين 15ـ 25 % وهذا مؤشر جيد ويبشر بالخير.
س : ما هو دور الرقابة الشرعية في البنوك
الاسلامية ؟
ج : حسب قانون المصارف المعمول به في الاراضي
الفلسطينية, فان كل بنك اسلامي لابد له من هيئة
رقابة شرعية لايقل عدد اعضائها عن ثلاثة , تشرف
على اعمال البنك حتى تكون متطابقة مع احكام
الشرعية الاسلامية, وهيئة الرقابة الشرعية تقوم
بعدة مهام , كاقرار النماذج والعقود التي يتم
التعامل بها في البنك ,وتدقيق المعاملات قبل
تنفيذها واثناء وبعد ذلك لتتاكد من صحة هذه
المعاملات ومطابقتها لما تقرره هيئة الرقابة
الشرعية, وكذلك تقوم بالنظر في الاسس المتبعة في
والارباح على حسابات الاستثمار ووضع ما يلزم من
انظمة خاصة لمعاملات البنك. ومن الجدير بالذكر ان
هيئة الرقابة الشرعية في البنك الاسلامي الفلسطيني
وضعت مرجعيتها في المعايير الشرعية الصادرة عن
هيئة المراجعة والمحاسبة للمؤسسات المالية
الاسلامية ومقرها في البحرين, حيث ان هذه الهيئة
اصدرت مالايقل عن 40 معيارا تضبط المعاملات
المختلفة في البنوك الاسلامية, وهذه المعايير
اشرفت عليها هيئة متخصصة من علماء الشريعة
والاقتصاد الاسلامي, وهذه المعايير اصبحت مطبقة في
اكثر من 80% من البنوك الاسلامية, واصبحت البنوك
المركزية في عدد من الدول العربية الاسلامية تلزم
البنوك الاسلامية بالعمل في هذه المعايير , اضافة
للقرارات الصادرة عن المجامع الفقهية الاسلامية
كمجمع الفقه الاسلامي التابع لمنظمة المؤتمر
الاسلامي, والمجمع الفقهي التابع لرابطة العالم
الاسلامي وغيرها, ومن المعلوم ان القرارات
المجمعية لها قيمة واهمية وقوة اكثر من الفتاوى
الفردية التي تصدر عن العلماء .والثالث الاراء
الفقهية المعتمدة على الادلة الشرعية الصحيحة
والموافقة لمقاصد الشارع الحكيم والمتفقة مع
القواعد الشرعية بغض النظر عن المذهب الفقهي الذي
تنتمي اليه, وبناء عليه اود ان اطمئن جمهور
المتعاملين مع البنك الاسلامي الفلسطيني ان جميع
معاملات البنك تتم وفق الاحكام الشرعية .
عماد السعدي
من جانبه ,اكد عماد السعدي المدير الاقليمي للبنك
الاسلامي الفلسطيني ان صفقة شراء المحفظة البنكية
لبنك الاقصى الاسلامي لم تكن لتحقق النجاح الذي تم
لولا الدور البارز الذي قامت بة سلطة النقد
الفلسطينية ممثلة بالدكتور جهاد الوزير والطواقم
الفنية والمختصة ممثلة برياض ابو شحادة ومحمد
مناصرة والذين بذلوا دور كبير وتحملوا عناء السفر
عشرات المرات لتقريب وجهات النظر وانجاز ما تم ,
وهذا يؤكد بان الدور الوطني الذي تبذلة سلطة النقد
بالحفاظ على القطاع المصرفي بشكل عام والمصارف
الاسلامية بشكل خاص.
حلة جديدة
واكد السعدي ان البنك الاسلامي الفلسطيني سيظهر
بحلة جديدة خلال الاسابيع القادمة تتمثل بخدمات
مصرفية اسلامية جديدة وبالتاكيد سيثبت الاسلامي
الفلسطيني بانة قادر على المنافسة الشريفة ونشر
الثقافة المصرفية الاسلامية في الاوساط الفلسطينية
, وخاصة بان المواطن الفلسطيني اصبح على وعي تام
بكل ما يحيط بالصيرفة بشكل عام والصيرفة الاسلامية
وامتيازاتها بشكل خاص.
كما اكد السعدي ان البنك الاسلامي يملك مجموعة من
الكوادر المصرفية المهنية الابرز في القطاع
المصرفي ونحن نتمنى ان تتسع فروع البنك الاسلامي
حتى نتمكن ن تلبية رغبات العديد من المصرفين الذين
يتقدمون للعمل في البنك الاسلامي الفلسطيني وخاصة
من الزملاء العاملين في المصارف التجارية والذين
يرغبون بالعمل ضمن النظام المصرفي الاسلامي.
واكد السعدي بان البنك الاسلامي سيبدء بتاسيس مركز
تدريب خاص بالبنك الاسلامي لتدرب موظفية الجدد ومن
يلتحق بالعمل بالبنك الاسلامي الفلسطيني على الية
العمل المصرفي الاسلامي وسنستقطب علماء وخبراء من
المصارف الاسلامية من الخليج العربي والاسلامي
الاردني وماليزيا. |
